E-ticaret ödeme altyapısı seçimi genelde iki soruya indirgenir: "Bankanın sanal POS'unu mu kullanalım, bir ödeme kuruluşuyla mı çalışalım?" ve "Hangisinin komisyonu daha düşük?" İkinci soru önemli ama tek başına yanıltıcıdır. Paranın hesabınıza ne zaman geçtiği, taksit seçenekleri, iade süreci ve teknik bakım yükü de en az oran kadar belirleyicidir. Bu yazıda iki modeli kıyaslamadan önce farklarını sade dille anlatıyor, karar için bir kontrol listesi veriyoruz.
Sanal POS nedir?
Sanal POS, bankanın size doğrudan sağladığı internet üzerinden kart tahsilatı hizmetidir. Fiziksel mağazadaki POS cihazının online karşılığıdır. Sözleşmeyi bankayla yaparsınız, tahsilat doğrudan banka hesabınıza geçer. Genellikle bir başvuru ve değerlendirme süreci vardır; banka firmanızın faaliyetine, cirosuna ve geçmişine bakar.
Birden fazla bankayla çalışmak mümkündür. Bu durumda müşterinin kartına göre işlemi ilgili bankanın sanal POS'una yönlendirmek (kart BIN numarasına göre yönlendirme) taksit avantajı sağlayabilir, ama her banka ayrı bir entegrasyon ve ayrı bir mutabakat demektir.
Ödeme kuruluşu nedir?
Ödeme kuruluşları, Türkiye'de 6493 sayılı Ödeme ve Menkul Kıymet Mutabakat Sistemleri, Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para Kuruluşları Hakkında Kanun kapsamında Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından lisanslanan ve denetlenen şirketlerdir. Tek bir entegrasyonla birçok bankanın kartını ve taksit seçeneğini sunarlar. Başvuru süreci genelde daha hızlıdır ve teknik kurulum daha basittir; iyzico, PayTR gibi kuruluşlar bu gruba örnektir.
Bir ödeme kuruluşuyla çalışırken, kuruluşun lisans durumunu TCMB'nin yayımladığı güncel listeden kontrol etmek iyi bir alışkanlıktır.
Karşılaştırma: hangi durumda hangisi?
| Konu | Banka sanal POS | Ödeme kuruluşu |
|---|---|---|
| Başvuru | Banka değerlendirmesi, daha uzun sürebilir | Genelde daha hızlı |
| Entegrasyon | Her banka için ayrı | Tek entegrasyon |
| Taksit | Bankanın kendi kartlarında | Birçok bankanın kartında |
| Paranın hesaba geçmesi | Banka sözleşmesine göre | Kuruluş sözleşmesine göre |
| Mutabakat | Her banka ayrı | Tek panel |
| Uygun olduğu durum | Yüksek ciro, bankayla güçlü ilişki | Yeni başlayan ya da sade kurgu isteyen mağaza |
Birçok mağaza başlangıçta ödeme kuruluşuyla başlar, ciro büyüdükçe ana bankasının sanal POS'unu ekler. İki yapıyı aynı anda kullanmak da mümkündür.
3D Secure neden önemli?
3D Secure, kart sahibinin ödeme sırasında bankasının gönderdiği tek kullanımlık şifreyle ya da mobil uygulama onayıyla kimliğini doğrulamasıdır. Kartın başkası tarafından kullanılmasına karşı hem müşteriyi hem sizi korur. 3D Secure ile yapılan işlemlerde itiraz (chargeback) durumunda sorumluluğun dağılımı da genelde daha lehinizedir; ayrıntı için banka ya da kuruluş sözleşmenizi okuyun.
3D doğrulama ekranı ödeme adımında ek bir sayfa demektir ve bu adımda yaşanan teknik sorunlar ödemenin yarım kalmasına yol açabilir. Bu adımın izlenmesi ve hata mesajlarının anlaşılır olması sepet terkini azaltmanın önemli bir parçasıdır.
Taksit ve ürün grubu sınırları
Türkiye'de kredi kartıyla taksitli satış, bazı ürün gruplarında düzenlemeyle sınırlandırılmış ya da hiç yapılamaz durumdadır. Bu sınırlar zaman zaman değişir. Bu nedenle taksit seçeneklerini ürün grubuna göre tanımlayabilen bir altyapı kullanmak ve güncel düzenlemeyi bankanız ya da ödeme kuruluşunuzla kontrol etmek gerekir. Taksit tablosunun ürün sayfasında gösterilmesi ise müşterinin sepete kadar gelmeden kararını vermesini kolaylaştırır.
Kart verisi ve güvenlik
Kart bilgisini kendi sunucunuzda saklamak ne gereklidir ne de önerilir. Kart verisi ile çalışan sistemler, kart kuruluşlarının belirlediği PCI DSS güvenlik standardına uymak zorundadır ve bu ciddi bir yüktür. Pratik çözüm, kart bilgisinin doğrudan banka ya da ödeme kuruluşunun güvenli sayfasına veya bileşenine girilmesi, mağaza sunucusuna hiç uğramamasıdır. Kayıtlı kart ile tek tıkla ödeme isteniyorsa bu da kartın kendisi değil, kuruluşun verdiği bir anahtar (token) saklanarak yapılır.
Ödeme altyapısı kontrol listesi
- Paranın hesabınıza geçiş süresi sözleşmede net mi?
- İade ve kısmi iade panelden yapılabiliyor mu, ne kadar sürede karta yansıyor?
- Taksit seçenekleri ürün grubuna göre ayarlanabiliyor mu?
- 3D Secure zorunlu mu, hangi işlemlerde muaf tutulabilir?
- Kart verisi mağaza sunucusuna uğruyor mu?
- Havale/EFT ve kapıda ödeme gibi alternatifler sunulacak mı?
- Günlük mutabakat raporu ERP'ye nasıl aktarılacak?
Globya'da nasıl yapıyoruz?
IMFLEXI altyapısında Garanti, Yapı Kredi ve Vakıfbank sanal POS'ları, iyzico, PayPal, havale/EFT ve kapıda ödeme hazırdır; 3D Secure, taksit ve kart BIN sorgusu dahildir. Hangi yapının size uyduğunu cironuza, ürün grubunuza ve nakit akışı ihtiyacınıza bakarak birlikte belirleriz; sözleşme koşullarını banka ya da kuruluşla siz görüşürsünüz, teknik kurulumu biz yaparız. Ödeme sayfasında toplanan kişisel verilerle ilgili gereklilikleri KVKK uyumu kapsamında ek ücret almadan tamamlarız. Genel süreç için e-ticaret hizmeti sayfamıza bakabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Yeni açılan bir firma sanal POS alabilir mi?
Alabilir, ama banka değerlendirmesi daha uzun sürebilir ve ek teminat istenebilir. Bu dönemde bir ödeme kuruluşuyla başlamak satışı geciktirmemenin pratik yoludur.
Birden fazla ödeme yöntemi sunmak gerekir mi?
En az iki seçenek (kart ve havale/EFT gibi) sunmak, tercih ettiği yöntemi bulamayan müşteriyi kaybetme riskini azaltır. Kapıda ödeme ise iade ve teslim edilemeyen sipariş riskiyle birlikte değerlendirilmelidir.
Ödeme altyapısını sonradan değiştirebilir miyim?
Evet. Kart verisi sizin sunucunuzda tutulmadığı sürece geçiş teknik olarak basittir; asıl dikkat edilecek nokta, açık iade ve itiraz süreçlerinin eski sağlayıcıda tamamlanmasıdır.
Komisyon oranını nasıl karşılaştırmalıyım?
Yalnız yüzde oranına değil; paranın hesaba geçiş süresine, taksit maliyetinin kime yansıdığına, iade ücretlerine ve sabit aylık bedellere birlikte bakın. En düşük görünen oran her zaman en düşük toplam maliyet değildir.
Globya asistanı 7/24 çevrimiçi; sorunuzu hemen yanıtlar, gerekirse ekibe iletir.